Wie berechnet sich die monatliche Rate?
Eine Immobilienfinanzierung ist in der Regel eine langfristige Sache, die nicht nach fünf oder nach zehn Jahren abgeschlossen ist. Deshalb lohnt es sich, bei Vertragsabschluss genau hinzuschauen. Deine Bank kalkuliert mit verschiedenen Faktoren, um die genaue Zinshöhe zu ermitteln. Dabei spielen Laufzeit, Kosten des Kreditinstituts und auch das Ausfallrisiko des Kreditnehmers eine Rolle.
Über dieses Ausfallrisiko entscheidet die Bank durch eine Analyse deiner beruflichen und privaten Situation und deines Vermögens. Hält sie es für sehr wahrscheinlich, dass du dein Darlehen pünktlich und vollständig zurückzahlst, trägt sie ein geringeres Risiko für dich ein. In diesem Fall kann sie den Kredit zu günstigen Konditionen zur Verfügung stellen. Der Anteil an Eigenkapital kann das Zinsniveau ebenso beeinflussen. Deine maximale Monatsrate richtet sich nach der Höhe deines monatlichen Nettohaushaltseinkommens und sollte einen von der Bank ermittelten Prozentsatz nicht überschreiten. Auf dieser Basis errechnet sich der maximale Kaufpreis und Kreditbetrag sowie deine maximale monatliche Kreditrate.
Warum sind die Zinsen gerade so niedrig?
Die Bauzinsentwicklung der vergangen zehn Jahre befindet sich im stetigen Abwärtstrend und ist auf konstant niedrigem Niveau. Wer kurz davor steht, eine Immobilie zu erwerben oder selbst zu bauen, kann also mit den aktuell niedrigen Zinsen kalkulieren. Grund dafür ist unter anderem der niedrige Leitzins der Europäischen Zentralbank (EZB), die mit ihrer Niedrigzinspolitik die europäische Wirtschaft ankurbeln möchte. Der EZB-Leitzins, der im Sommer 2008 noch bei 4,25 Prozent lag, liegt im Frühjahr 2021 bei 0 Prozent.
Die EZB gibt mit ihrem Leitzins die Höhe der Zinsen für den gesamten Euro-Raum vor. Das ist der Zinssatz, zu dem sich Banken Geld leihen. Wenn sich Banken günstig Geld borgen können, geben sie dies in der Regel auch an ihre Kunden weiter. Dementsprechend sind die Konditionen für eine Baufinanzierung aktuell sehr günstig. Jetzt ist also genau der richtige Zeitpunkt für den Spatenstich.
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